Algunas personas esperan que la jubilación sea un momento para relajarse, viajar y disfrutar de la vida. Para otros, solo crea una sensación de pavor. Independientemente del lado en el que se encuentre, el tiempo dedicado a planificar la jubilación puede ser una excelente inversión. Tenga en cuenta que, si bien la preparación es esencial, la mentalidad abierta y la flexibilidad son igualmente importantes. Establezca metas realistas. Proyecte sus gastos de jubilación en función de sus necesidades, no de reglas generales. Sea honesto acerca de cómo quiere vivir en la jubilación y cuánto cuesta.
Para comenzar, hágase estas preguntas:
- Qué es lo que más desea lograr en la jubilación?
- ¿Hay objetivos para toda la vida que le gustaría alcanzar?
- ¿Qué es lo que más espera de su jubilación?
- ¿Qué es lo que menos espera de su jubilación?
Localización
¿Dónde imagina vivir en la jubilación? La mayoría de los estadounidenses optarán por jubilarse cerca de casa, generalmente para estar cerca de la familia o debido a los fuertes lazos comunitarios allí. Pero si está pensando en mudarse, o tal vez comprar una segunda casa, es posible que desee considerar qué tan cerca desea estar de familiares y amigos, acceso a buenos hospitales y atención médica, clima, índices de delincuencia, costo de la vida, vivienda, costos, impuestos, amenidades y clima político. Si está pensando en mudarse, es una buena idea pasar tiempo en esa región primero.
Para tener una buena idea de cuál sería el mejor lugar para pasar su jubilación, hágase estas preguntas:
- ¿Quiere permanecer en su hogar actual por el resto de su vida, si es posible?
- Si no es así, ¿cuánto tiempo desea permanecer en su hogar actual?
- ¿Quiere jubilarse en otra ciudad/estado? Si es así, ¿qué tipo de área le atrae?
- ¿Qué importancia tiene para usted vivir cerca de su familia?
- ¿Quiere viajar mucho durante su jubilación?
Estilo de vida
No es inusual que los jubilados se encuentren más ocupados que cuando trabajaban a tiempo completo. Desde el cuidado de los nietos hasta el voluntariado y los viajes, las posibilidades son infinitas y algo abrumadoras.
Considere lo importantes que son para usted las siguientes actividades y dedique algún tiempo a pensar en lo que le gustaría hacer durante la jubilación:
- Familiares y amigos. Es importante decidir cuánto tiempo le gustaría pasar con familiares y amigos.
- Muchos jubilados continúan trabajando al menos a tiempo parcial. Algunos lo hacen por los ingresos, otros por los beneficios, como el seguro médico, ¡y otros se aburrirían sin un empleo al cual acudir!
- Ya sea para aprender un nuevo idioma, aprender arte o adquirir nuevas habilidades informáticas, existen muchas oportunidades de aprendizaje.
- Si ha descuidado sus pasatiempos porque ha estado demasiado ocupado trabajando, ahora es el momento de desempolvarlos. ¡O puedes probar algo nuevo!
- Fitness y Deportes. Todo el mundo sabe que el ejercicio es bueno para nosotros, y las investigaciones demuestran que no solo puede mantenerse más saludable mediante el ejercicio regular, sino que también es probable que sea más feliz y tenga una mejor calidad de vida.
- Viajes. Puede que sueñe con un viaje a Hawái o Europa, o tal vez simplemente le gustaría ver más de Estados Unidos.
- Ser voluntario. Puede estar tan ocupado como quiera durante la jubilación, y las oportunidades de voluntariado son una de las razones. Las escuelas, agencias gubernamentales, organizaciones políticas, sin fines de lucro y religiosas siempre están buscando voluntarios dedicados.
Dinero
Ahorre tanto como pueda lo antes posible. Aunque nunca es demasiado tarde para empezar, cuanto antes empiece a ahorrar, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Algunos expertos dirán que necesita del 70% al 80% de sus ingresos previos a la jubilación porque sus gastos deberían ser menores durante la jubilación. Otros dicen que necesitará más, porque sus gastos serán mayores. ¿Quién tiene razón? Depende.
Sus necesidades individuales dependerán de algunas preguntas que pueden ser difíciles de responder:
- ¿Cuánto tiempo viviré? La esperanza de vida de los estadounidenses nacidos en 2005 aumentó de 77.5 años en 2003 a 77.9 años, lo que la convierte en la más alta registrada. La esperanza de vida de las mujeres es de 80.4 años en promedio y de 75.2 años para los hombres. Aunque nadie sabe cuánto tiempo vivirá, es importante ser consciente del hecho de que cada año, los avances médicos hacen que sea aún más factible sobrevivir hasta una vejez aún más madura.
- ¿Cuál será el costo de vida cuando me jubile? A medida que envejecemos, empezamos a recordar con cariño lo baratas que eran en nuestra juventud las cosas como las películas, los automóviles y las casas. Eso se debe a la inflación, que es un aumento sostenido en el costo de los bienes o servicios. Gracias a la inflación, lo que podría parecer un ingreso cómodo hoy puede parecer francamente exiguo dentro de 20 años. Tenga esto en cuenta al calcular sus necesidades y beneficios de ingresos para la jubilación.
- ¿Cuáles serán mis gastos en la jubilación? Es cierto que algunos de sus gastos pueden ser menores durante la jubilación. Por ejemplo, su casa puede estar amortizada y puede reducir los gastos relacionados con el trabajo como el costo de los desplazamientos de su presupuesto. Por otro lado, sus gastos pudieran ser mayores. Es posible que desee viajar más o disfrutar de actividades para las que no tenía tiempo cuando trabajaba a tiempo completo, como viajar, ir de compras o salir a comer más. Y a medida que envejece, es posible que pague más por la atención médica, los medicamentos recetados y quizás incluso la atención a largo plazo. O puede encontrar gastos que no había planeado, como brindar ayuda financiera a un hijo o nieto.
- ¿Crecerán mis inversiones y cuánto? Es fácil confiar en promedios pasados al calcular lo que espera que ganen sus inversiones, pero puede ser arriesgado confiar en el pasado para predecir lo que sucederá en el futuro. Uno de sus "trabajos" durante la jubilación será adquirir conocimientos sobre inversiones para que pueda vigilar las suyas.
- ¿Mis beneficios durarán tanto como yo? El futuro de la Seguridad Social se está debatiendo ampliamente y algunos empleadores están tratando de recortar los beneficios de los jubilados. Además, los cambios en las leyes tributarias pueden afectar la cantidad de su pensión, Seguridad Social o ingresos por inversiones que se destinarán al Tío Sam.
Recuerde que si bien no puede responder a estas preguntas con certeza, hay una cosa que sí es cierta: una base sólida de ahorros, inversiones e ingresos para la jubilación es más importante que nunca. ¡No se quejará de tener demasiado dinero durante la jubilación!
Aquí hay una lista de excelentes maneras de comenzar a ahorrar dinero para su jubilación:
- IRA
- Mercado de Dinero
- Títulos o Certificados de Acciones
- Cuentas de Ahorros por Participación
- 401 (k)
- Acciones y Bonos
- Cuentas de Corretaje
- Anualidades Variables
Testamentos, fideicomisos y planes patrimoniales
Los testamentos y fideicomisos son dos de las herramientas de planificación patrimonial más populares. Ambos le permiten especificar cómo le gustaría que se distribuyera su propiedad, pero también van mucho más allá. Además de permitirle determinar la distribución de su propiedad, un testamento le da la oportunidad de nominar a su albacea y tutores para sus hijos menores. Los fideicomisos se diferencian de los testamentos en que son personas jurídicas reales. Como un testamento, los fideicomisos detallan cómo desea que se distribuya su propiedad. Los fideicomisos le permiten personalizar la distribución de su patrimonio con las ventajas adicionales de la administración de la propiedad y la evitación de sucesiones.
Use esta lista para asegurarse de que se cubran los conceptos básicos:
- Firme un testamento. Como mínimo, todos deberían tener un testamento. Sin un testamento debidamente ejecutado, sus posesiones terrenales podrían quedar atadas durante meses o años en un procedimiento arcano conocido como "sucesión", con abogados, tribunales y el recaudador de impuestos obteniendo más de su dinero que las personas que ama.
- Designe fideicomisarios y tutores para sus hijos menores de 21 años. Asegúrese de que las personas que elija estén dispuestas a asumir estas serias responsabilidades. Luego, facilíteles las cosas a los que se quedarán atrás explicando lo que está haciendo y por qué. Firmar un poder notarial duradero. Elija personas en las que confíe para tomar decisiones cuando usted no pueda y luego firme un poder notarial duradero para empoderar a la persona que elija para que maneje sus finanzas en caso de que usted quede incapacitado.
La información anterior es educativa y no debe interpretarse como asesoramiento legal. Para obtener asesoramiento específico para sus circunstancias, debe consultar a un asesor legal.
Ya sea que falten décadas para su jubilación o que esté a la vuelta de la esquina, cuanto más tiempo dedique a pensar en los problemas que enfrentará y a prepararse para ellos, mejor podrá responder a las bolas curvas de la vida. También estará mejor posicionado para jubilarse como lo había imaginado, en sus propios términos.